ในยุคทุนนิยมที่ทุกอย่างต้องแลกมาด้วยเงิน การที่เรามีเงินทุนสำรองเอาไว้ใช้จ่ายในยามจำเป็นถือเป็นเรื่องสำคัญ หรือสำหรับคนที่ไม่มีเงินเก็บ เวลาเกิดเหตุฉุกเฉินขึ้นมา สินเชื่อส่วนบุคคลก็จะกลายเป็นตัวช่วยชั้นดีให้เราสามารถผ่านช่วงเวลาวิกฤตไปได้ เพราะเดี๋ยวนี้กู้เงินไม่ใช่เรื่องยากอีกต่อไป ไม่ว่าใครที่มีคุณสมบัติตรงตามเงื่อนไขของธนาคารก็สามารถขอกู้ได้เลย
สินเชื่อส่วนบุคคล คืออะไร เหมาะกับใคร
สินเชื่อส่วนบุคคลก็เหมือนกับการที่เราไปขอยืมเงิน เปลี่ยนจากการขอยืมเงินคนทั่วไปเป็นการยืมเงินธนาคาร วัตถุประสงค์ในการใช้เงินสินเชื่อดังกล่าวค่อนข้างกว้าง จะนำเอาไปใช้จ่ายส่วนตัว ใช้จ่ายในเหตุฉุกเฉิน จ่ายค่ารักษาพยาบาล หรือนำไปทำธุรกิจก็ยังได้ โดยเราจะได้รับวงเงินสินเชื่อคือวงเงินที่สามารถขอกู้กับธนาคารได้ ส่วนเราจะตัดสินใจกู้แบบเต็มวงเงินหรือไม่ก็ขึ้นอยู่กับความต้องการของเรา
ไม่เพียงเท่านั้น การกู้เงินสินเชื่อส่วนบุคคลยังมีหลากหลายประเภทอีกต่างหาก แต่ละประเภทก็จะเหมาะกับความต้องการของแต่ละคนที่แตกต่างกันออกไป หากเราเลือกสินเชื่อได้ตรงตามความต้องการ และเหมาะกับสภาพการเงินของเรา มันก็จะช่วยให้การจัดการหนี้สินง่ายขึ้นกว่าเดิม
ประเภทของสินเชื่อส่วนบุคคลมีอะไรบ้างนะ
สินเชื่อส่วนบุคคลในยุคนี้มีมากมายหลากหลายประเภทให้เราเลือกกู้เต็มไปหมด สำหรับคนที่ไม่เคยขอสินเชื่อมาก่อนมันคงเป็นเรื่องที่ชวนสับสนไม่น้อยเลยทีเดียว เราเลยจะพาทุกคนไปดูกันว่าสินเชื่อดังกล่าวสามารถแบ่งออกได้เป็นกี่ประเภท และแต่ละประเภทมีความแตกต่างกันอย่างไร
สินเชื่อแบบมีหลักประกัน
สินเชื่อประเภทนี้เราจะต้องมีหลักประกันในการกู้ยืมเงิน จะใช้เป็นบุคคลค้ำประกันหรือสินทรัพย์ในการค้ำประกันก็ได้เหมือนกัน โดยปกติแล้วจะเหมาะสำหรับคนที่มีรายได้ไม่มั่นคง อาจมีรายได้เยอะ แต่รายได้เข้ามาไม่เท่ากันในแต่ละเดือน ธนาคารก็จะต้องการความมั่นใจในการปล่อยกู้
เผื่อว่าวันใดวันหนึ่งเราไม่สามารถชำระหนี้สินได้ ธนาคารก็ยังสามารถไปเจรจากับบุคคลค้ำประกันให้ชำระหนี้ต่อได้ หรือยึดสินทรัพย์ในการค้ำประกันไปขายทอดตลาดต่อได้นั่นเอง ข้อดีคือธนาคารมีสิ่งที่สามารถรับประกันเงินที่ให้เรายืมได้ เราจึงมักจะได้วงเงินที่ค่อนข้างสูง
สินเชื่อแบบไม่มีหลักประกัน
สินเชื่อประเภทดังกล่าวสามารถเตรียมเอกสารเข้าไปเจรจาขอสินเชื่อได้เลย โดยที่เราไม่ต้องมีอะไรไปค้ำประกันสักอย่าง ในยุคนี้ธนาคารส่วนใหญ่มักเปิดโอกาสให้ทุกคนสามารถขอสินเชื่อได้แบบไม่มีหลักประกันแล้ว เพราะเดี๋ยวนี้แทบจะไม่มีใครยอมเป็นบุคคลค้ำประกันให้กับคนอื่นอีก และคนที่มีปัญหาทางการเงินบางคนก็ไม่ได้มีทรัพย์สินที่จะสามารถใช้ค้ำประกันได้เหมือนกัน แต่วงเงินก็อาจจะได้น้อยกว่าสินเชื่อแบบที่มีหลักประกัน
สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่
สินเชื่อประเภทนี้จะมีการกำหนดดอกเบี้ยเป็นรายเดือนเอาไว้ให้เราเรียบร้อยแล้วแบบคงที่และจะเป็นตัวเลขนี้ไปจนกว่าจะหมดอายุสัญญากู้ตามระยะเวลาที่กำหนด ดอกเบี้ยจะไม่มีการเปลี่ยนแปลงไปตามการประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย ช่วยให้เราวางแผนการเงินได้ง่าย ไม่ต้องมานั่งคำนวณดอกเบี้ยที่ปรับเปลี่ยนขึ้นลงให้วุ่นวาย
สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยลอยตัว
เป็นสินเชื่อที่จะคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้แบบอ้างอิงสถานการณ์ในแต่ละช่วงเวลา ธนาคารแห่งประเทศไทยจะมีการประกาศการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยอยู่เป็นประจำ และธนาคารพาณิชย์ทั้งหลายก็จะอ้างอิงอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารแห่งประเทศไทยประกาศออกมา มันจึงมีทั้งช่วงเวลาที่ดอกเบี้ยขึ้นและลง แล้วแต่สภาวะเศรษฐกิจ ข้อดีคือในช่วงที่ดอกเบี้ยต่ำ เราสามารถโปะเงินเยอะ ๆ เพื่อลดเงินต้นได้ ช่วยให้ปิดหนี้เร็ว ประหยัดดอกเบี้ยได้มากขึ้นกว่าเดิม
สินเชื่ออื่นๆ
นอกเหนือจากนี้ ยังมีทั้งการรีไฟแนนซ์ที่เรากู้เงินกับธนาคารแห่งใหม่ จากนั้นนำเอาเงินของธนาคารแห่งใหม่ไปจ่ายหนี้ที่เรามีอยู่กับธนาคารเก่าทั้งหลาย เสร็จแล้วเราก็มาผ่อนชำระหนี้กับธนาคารแห่งใหม่จนกว่าหนี้สินจะหมด บัตรกดเงินสด เป็นสินเชื่อในรูปแบบบัตรที่เราสามารถสมัครธนาคารเอาไว้ติดตัวเพื่อเพิ่มความอุ่นใจก่อนได้ เหมือนกับเรามีวงเงินสำรอง สามารถพับออกมาใช้จ่ายได้ตลอดเวลายามที่ต้องการ และบัตรเครดิตที่สามารถใช้กดเงินสดออกมาได้เหมือนกัน โดยปกติแล้วจะมีค่าธรรมเนียม 3% และเริ่มคิดดอกเบี้ยนับตั้งแต่วันที่เรากดเงินออกมาHeader Tag 2 : เอกสารที่ใช้ขอสินเชื่อส่วนบุคคล
ปัจจุบัน การขอสินเชื่อส่วนบุคคลไม่ใช่เรื่องยากอีกต่อไป เราถึงขั้นสามารถยืมเงินออนไลน์ได้ด้วยซ้ำ แต่ก็ต้องยอมรับกันอยู่ดีว่าการเตรียมเอกสารเพื่อขอสินเชื่อก็นับเป็นเรื่องวุ่นวายใจไม่น้อยเลยทีเดียว เราต้องเตรียมตัวให้ดี ธนาคารจะได้เชื่อมั่นในตัวเรา และช่วยให้การพิจารณาอนุมัติสินเชื่อรวดเร็วขึ้นกว่าเดิม เอกสารที่จะต้องเตรียมมีอะไรบ้าง ไปดูกันเลย
พนักงานรายได้ประจำ
- สำเนาบัตรประจำตัวประชาชน หรือสำเนาบัตรข้าราชการ
- สำเนาทะเบียนบ้าน
- สลิปเงินเดือน
- หนังสือรับรองการทำงาน
- รายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6 เดือน
- สำเนาหน้าแรกสมุดเงินฝากบัญชีสำหรับการโอนเงิน
เจ้าของกิจการ และผู้ประกอบอาชีพอิสระ
- สำเนาบัตรประจำตัวประชาชน หรือสำเนาบัตรข้าราชการ
- สำเนาทะเบียนบ้าน
- รายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6 เดือน
- สำเนาหนังสือรับรองการหักภาษี ณ ที่จ่าย 50 ทวิ
- สำเนาหนังสือรับรองการจดทะเบียนการค้า
- สำเนาใบทะเบียนการค้า
- สำเนาบัญชีรายชื่อผู้ถือหุ้น หน้าที่มีชื่อของผู้กู้หรือผู้กู้ร่วม
- สำเนาหน้าแรกสมุดเงินฝากบัญชีสำหรับการโอนเงิน
กรณีใช้บุคคลหรือหลักทรัพย์ในการค้ำประกัน
- บุคคลค้ำประกัน
- สำเนาบัตรประจำตัวประชาชนของผู้ค้ำประกัน
- สำเนาทะเบียนบ้านของผู้ค้ำประกัน
- กรณีผู้ค้ำประกันเป็นเจ้าของกิจการ ประกอบอาชีพอิสระ ควรมีสำเนาใบสำคัญจดทะเบียนพาณิชย์ บัตรประจำตัวผู้เสียภาษีอากร ใบสำคัญการจดทะเบียนภาษีมูลค่าเพิ่ม
- หลักทรัพย์ค้ำประกัน
- สำเนาโฉนดที่ดิน หรือเล่มทะเบียนรถยนต์
- สำเนาสัญญาจะซื้อจะขาย
- กรณีขอสินเชื่อสำหรับการทำธุรกิจ ควรนำแผนธุรกิจเตรียมมายื่นด้วย
ขั้นตอนการขอสินเชื่อส่วนบุคคล
การขอสินเชื่อส่วนบุคคลไม่ใช่แค่เตรียมเอกสารแล้วเอาไปยื่นให้กับธนาคารเลย ก่อนหน้านั้นก็ยังมีขั้นตอนที่เราต้องพิจารณาอีกมากมาย มีหลายสิ่งที่เราต้องเตรียมตัวเหมือนกัน เราเลยจะพาทุกคนไปดูกันว่าขั้นตอนการขอสินเชื่อแบบละเอียดจะมีอะไรบ้าง
ตรวจสอบโปรโมชันของแต่ละธนาคาร
หากเราต้องการให้การขอสินเชื่อของเราคุ้มค่ามากที่สุด เราก็ต้องทำการตรวจสอบแต่ละโปรโมชันของธนาคารว่าโปรโมชันไหนดี ธนาคารไหนเลิศ สินเชื่อ ธนาคารไหน อนุมัติง่าย ให้วงเงินเราเท่าไร ดอกเบี้ยมากน้อยแค่ไหน ระยะเวลาในการผ่อนชำระยาวนานเท่าไร หากเราพิจารณาข้อมูลของแต่ละธนาคาร แต่ละสินเชื่ออย่างถี่ถ้วน มันก็จะช่วยให้เราสามารถเลือกได้อย่างคุ้มค่าและตรงตามความต้องการมากขึ้นกว่าเดิม
เตรียมเอกสาร
หลังจากที่เราเลือกได้แล้วว่าจะกู้เงินกับธนาคารแห่งไหนดี ต่อมาเราก็ต้องทำการเตรียมเอกสารให้พร้อม เอกสารตัวไหนที่เป็นสำเนาก็ต้องลงลายมือชื่อกำกับสำเนาถูกต้องให้ครบทุกแผ่น อย่าลืมเขียนกำกับด้วยว่าใช้เพื่อเป็นเอกสารในการขอสินเชื่อกับธนาคารอะไร วันที่เท่าไร เพื่อความปลอดภัยในข้อมูลของเราเอง
ยื่นขอสินเชื่อ
เมื่อเรารู้แล้วว่าสินเชื่อส่วนบุคคลธนาคารไหนดีเอกสารเตรียมพร้อมเรียบร้อย ต่อมาก็สามารถเอาเอกสารไปยื่นขอสินเชื่อได้เลย เดี๋ยวนี้สามารถเลือกได้แล้วว่าจะไปยื่นกับพนักงานที่หน้าเคาน์เตอร์ธนาคาร หรือจะยื่นผ่านช่องทางออนไลน์ที่สะดวกสบายมากกว่า
รอเจ้าหน้าที่ติดต่อกลับ
หากเรายื่นเอกสารเป็นที่เรียบร้อยแล้ว ธนาคารก็จะใช้เวลาในการพิจารณาเอกสารของเราและตัดสินใจว่าจะอนุมัติสินเชื่อให้กับเราหรือไม่ โดยแต่ละธนาคารก็จะมีกำหนดเวลาในการอนุมัติแตกต่างกันออกไป บางที่เร็วหน่อยอาจรู้ผลอนุมัติภายใน 1 วัน หลังจากนี้เราก็แค่รอให้เจ้าหน้าที่ติดต่อกลับมาเท่านั้น
รับเงินเข้าบัญชี
กรณีที่เราได้รับการอนุมัติสินเชื่อจากธนาคารเรียบร้อยแล้ว เจ้าหน้าที่ก็จะทำการติดต่อมาว่าสินเชื่ออนุมัติแล้ว ได้วงเงินเท่าไร รายละเอียดเป็นอย่างไรบ้าง หากเราตกลงก็จะมีการเซ็นสัญญากู้ยืมเงินกันและรับเงินเข้าบัญชีธนาคารที่เรายื่นเอกสารไว้ตั้งแต่ตอนต้น เสร็จแล้วเราก็แค่ผ่อนชำระเงินคืนให้กับธนาคารตามที่กำหนดจนกว่าจะครบระยะสัญญาก็เป็นอันเรียบร้อย
ค่าใช้จ่ายในการขอสินเชื่อส่วนบุคคล
เดี๋ยวนี้ธนาคารส่วนใหญ่ปล่อยสินเชื่อส่วนบุคคลแบบไม่มีค่าใช้จ่ายกันเป็นหลักแล้ว โดยเฉพาะพวกสินเชื่อส่วนบุคคลออนไลน์ที่สามารถสมัครได้ฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย ธนาคารบางแห่งอาจมีค่าใช้จ่ายในการสมัคร อย่างเช่นค่าตรวจสอบข้อมูลเครดิต ค่าอากรแสตมป์
แต่โดยส่วนใหญ่แล้วไม่ค่อยมีการเก็บค่าธรรมเนียมเหล่านี้ เพื่อดึงดูดให้คนหันมาสมัครสินเชื่อจากธนาคารตัวเองมากขึ้นกว่าเดิม ถึงอย่างนั้น หลังจากที่เราได้รับสินเชื่อมาเรียบร้อยแล้ว มันก็ยังคงมีค่าใช้จ่ายตามมาอยู่เหมือนกัน ประกอบไปด้วย
- ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม กรณีผิดนัดชำระหนี้
- ค่าติดตามทวงถามหนี้
- ค่าธรรมเนียมชำระคืนเงินกู้ก่อนครบกำหนด
- ค่าปรับกรณีชำระหนี้เป็นเช็ค และเช็คถูกคืน
- ค่าใช้จ่ายกรณีเงินในบัญชีไม่เพียงพอสำหรับการชำระหนี้
- ค่าใช้จ่ายในการขอใบแจ้งยอดบัญชีในแต่ละงวดครั้งที่ 2
- ค่าธรรมเนียมขอตรวจสอบรายการหนี้สิน
- ค่าธรรมเนียมบาท
- ค่าธรรมเนียมออกบัตรใหม่ กรณีบัตรชำรุดเสียหายหรือสูญหาย
- ค่าธรรมเนียมขอรหัสใหม่แทนรหัสเดิม
ข้อควรระวังในการขอสินเชื่อส่วนบุคคล
สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นสินเชื่อที่สามารถเข้าถึงง่ายในยุคปัจจุบัน แต่สิ่งที่เราต้องระมัดระวังมีมากมายกว่าที่หลายคนคิดไว้ เพราะนอกจากเรื่องกับดักทางการเงินที่ทำให้เราไม่สามารถหลุดพ้นจากบ่วงหนี้ได้แล้ว ยังมีมิจฉาชีพที่หลอกคนกำลังลำบากระบาดไปทั่วทั้งสังคมอีกต่างหาก มีอะไรบ้างที่เราต้องระวังก่อนตัดสินใจขอสินเชื่อ ไปดูกันเลย
- เงินที่ได้จากสินเชื่อมีต้นทุนทางการเงิน หลายคนมองว่าสินเชื่อประเภทดังกล่าวของ่าย ดอกเบี้ยต่ำ แต่หากพิจารณาดูดี ๆ เราจะพบว่าต้นทุนทางการเงินของเจ้าเงินก้อนที่เรากู้มาค่อนข้างสูงเลยทีเดียว โดยเฉพาะสินเชื่อที่ไม่ใช้บุคคลหรือสินทรัพย์ในการค้ำประกัน ถึงมันจะไม่ได้สูงเท่ากับดอกเบี้ยบัตรเครดิต แต่โดยรวมแล้วก็ยังสูงอยู่ดี ไม่ใช่เงินที่เราได้มาฟรี เราเลยต้องพิจารณาให้ดีก่อนตัดสินใจขอสินเชื่อนั่นเอง
- ก่อนตัดสินใจกู้ มั่นใจแล้วหรือว่าจำเป็น หนึ่งในกับดักทางการเงินที่หลายคนตกหลุมพังของมันมาแล้วนักต่อนัก อย่างที่เราบอกไปว่าเงินที่เราได้จากการขอสินเชื่อมีต้นทุนทางการเงินสูง เพราะฉะนั้น เราต้องพิจารณาก่อนว่าเราจำเป็นที่จะต้องเอาเงินก้อนนี้มาใช้จ่ายจริงหรือเปล่า มันจำเป็นมากพอที่เราจะยอมเสียเงินส่วนต่างอย่างดอกเบี้ยสูง ๆ หรือไม่
- อย่าลืมตรวจสอบค่าใช้จ่ายอื่นให้ดี จากหัวข้อข้างบนหลายคนคงพอทราบแล้วว่าการขอสินเชื่อมีค่าธรรมเนียมอื่น ๆ มากมายแฝงอยู่ มันโอเคหากคุณเป็นลูกหนี้ชั้นดีที่จ่ายชำระหนี้ตรงเวลาตลอดจนครบกำหนดสัญญา แต่สินเชื่อบางตัวจากบางสถาบันการเงินอาจเก็บค่าธรรมเนียมเราก่อนได้เงินด้วยซ้ำไป อย่างค่าตรวจเครดิตบูโรหรือค่าอากรแสตมป์ ต้องพิจารณาค่าใช้จ่ายส่วนนี้เอาไว้ให้ดีด้วย
- ยิ่งวงเงินสูง ยิ่งดอกเบี้ยสูง โดยปกติแล้วสินเชื่อประเภทนี้มักให้วงเงินสูงกว่าบัตรกดเงินสด แต่เพราะมีวงเงินสูง เวลาที่เรากดออกมาเป็นก้อนเยอะ ๆ ดอกเบี้ยก็จะสูงตามไปด้วยเหมือนกัน นอกจากนี้ การที่วงเงินสูงเกินไปสำหรับคนที่ไม่มีวินัยทางการเงิน มันยังเป็นหลุมพรางชั้นดีที่จะทำให้คุณต้องติดอยู่ในวังวนของการเป็นหนี้สินอีกต่างหาก
- ชัวร์แล้วหรือไม่ ว่าผ่อนคืนได้จริงๆ เป็นสิ่งที่สำคัญที่สุดในการพิจารณาว่าเราเหมาะสมสำหรับการขอสินเชื่อหรือไม่ เพราะมันคงไม่ดีแน่ถ้าเราได้เงินมา แต่สุดท้ายเราผ่อนไม่ไหว ต้องเสียเครดิต เสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมอีกมากมาย เป็นวิธีการตายเอาดาบหน้าที่ไม่คุ้มสุด ๆ หากเรามองว่าเราไม่สามารถหาเงินมาคืนธนาคารได้ เราไม่แนะนำให้กู้สักเท่าไร การหาทางออกอื่นน่าจะเป็นวิธีที่ดีกว่า
มิจฉาชีพในคราบสินเชื่อ เงินกู้ด่วน
เพราะไม่ใช่ทุกคนที่สามารถเข้าถึงบริการของธนาคารพาณิชย์ที่ถูกกฎหมายได้ บางครั้งเราก็เลือกที่จะไปกู้เงินกับแหล่งที่ไม่น่าไว้วางใจสักเท่าไร แต่มิจฉาชีพที่มาในคราบสินเชื่อก็เยอะไม่แพ้กัน มิจฉาชีพพวกนี้หากไม่ขูดรีดดอกเบี้ยสูงเกินกำหนด ทวงหนี้โหด ก็มักจะให้เราโอนเงินไปก่อนแล้วก็ชิ่งหนี
ถือเป็นการซ้ำเติมคนที่กำลังประสบปัญหาในชีวิตแบบไม่น่าให้อภัย เพราะฉะนั้น ก่อนจะตัดสินใจกู้เงินกับสถาบันการเงินในโลกออนไลน์ เราจึงควรตรวจสอบให้มั่นใจก่อนว่าเป็นสถาบันการเงินที่ถูกกฎหมาย อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย เพื่อความปลอดภัยของตัวคุณเอง
สรุปการขอสินเชื่อส่วนบุคคล
สินเชื่อส่วนบุคคลก็เปรียบเสมือนกับการที่เราไปกู้ธนาคารเอามาใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน สามารถใช้จ่ายได้แบบอเนกประสงค์ ไม่มีการกำหนดว่าต้องเอาไปทำอะไรเป็นพิเศษเหมือนสินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อรถ วงเงินอาจไม่สูงมาก การพิจารณาก็อาจจะไม่ได้ง่ายดายขนาดนั้น แต่มันก็เป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับคนที่กำลังประสบปัญหาทางการเงิน ใครสนใจเราขอแนะนำให้ใช้บริการกับทาง Refinn เลย รับรองว่าปลอดภัยจากเหล่ามิจฉาชีพอย่างแน่นอน เพียงแค่คุณเลือกสินเชื่อจากธนาคารที่ชื่นชอบ เตรียมเอกสารยื่นให้กับ Refinn จากนั้นก็สามารถรออยู่บานฟังผลแบบสบายๆ ได้เลย ที่สำคัญคือบริการฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย สะดวกสบายและปลอดภัยชัวร์